Jak Nashromáždit Vlastní Zdroje na Byt
Praktický průvodce spořením a přípravou na koupi prvního bytu. Naučte se reálné strategie, jak nashromáždit peníze a připravit se na hypotéku.
Proč jsou vlastní zdroje důležité?
Chcete si koupit byt? Pak máte před sebou důležitou etapu přípravy. Není to jenom o tom, že banky vyžadují vlastní zdroje. Jde o to, že když máte vlastní peníze v hře, berete to mnohem vážněji.
Banky obecně požadují 10 až 20 procent hodnoty nemovitosti jako vlastní zdroje. To znamená, že pokud chcete koupit byt za 3 miliony korun, budete potřebovat mezi 300 000 a 600 000 korun z vlastní kapsy. Není to málo, ale je to dosažitelné, když víte, jak na to.
Tento průvodce vám ukáže, jak si na to ušetřit. Nebudeme mluvit o magických tricích — těch neexistuje. Budeme mluvit o reálných strategiích, které fungují.
Konkrétní strategie na spořenie
Máme pro vás pět nejčastějších a nejúčinnějších způsobů, jak si ušetřit na vlastní zdroje.
Automatické převody na spořící účet
Nejjednoduší způsob je nastavit si automatický převod hned v den, kdy dostanete plat. Třeba 5000 nebo 10000 korun. Neuvidíte je, nebudete je chybět, a během roku se to složí na slušný obnos. Pokud máte měsíční příjem 50000 korun a ušetříte 10000, máte za rok 120000 korun. Za tři roky je to už 360000 korun.
Dlouhodobé spoření s lepší úrokovou sazbou
Běžné spořící účty vám dávají 2 až 3 procenta ročně. Ale když si peníze vložíte na termínovaný účet na 3 nebo 5 let, získáte 4 až 5 procent. To je rozdíl. Na 500000 korun je to přibližně 20000 korun ročně navíc. Pořádně se to počítá, když spořite déle.
Bonusy a příspěvky od zaměstnavatele
Některé firmy vám dávají letní bonus, třináctý plat nebo příspěvek na bydlení. Když to dostanete, netrávte to hned. Všechny takové peníze pošlete rovnou na spořící účet. To se rychle nabere. Pár tisíc korun měsíčně se v průběhu roku stane solidním částkou.
Zmenšit výdaje, které vůbec nevidíte
Kolik ročně platíte za aplikace, které nepoužíváte? Kolik za předplatné na streamovací služby? Kolik za pojistku, kterou nepotřebujete? Zkontrolujte si výpisy za poslední tři měsíce. Typicky tam najdete 1000 až 2000 korun měsíčně na věcech, které vůbec nevyužívate. To je 12000 až 24000 korun ročně bez jakéhokoli úsilí.
Vedlejší příjmy a jednorázové peníze
Chcete něco prodat? Starý mobil, kolo, knihy? Všechny takové peníze dejte do spořící kasičky. Neinvestujte do nových věcí, které chcete koupit. Každá tisíc korun z vedlejšího příjmu je o tisíc korun blíž k vašemu cíli. Lidi často překvapí, kolik si takto za rok vydělají.
Jak dlouho to trvá?
Čas potřebný na nashromáždění vlastních zdrojů se liší podle vašeho příjmu a cíle.
Měsíční úspory: 5000 Kč
Na 300000 korun: 5 let
Nejpomalejší tempo, ale zvládnutelné i se skromným příjmem.
Měsíční úspory: 10000 Kč
Na 300000 korun: 2,5 roku
Reálný cíl pro střední třídu. Máte dost času na přípravu.
Měsíční úspory: 15000 Kč
Na 300000 korun: 1,5 roku
Ambiciózní, ale zvládnutelné pro dvojdomácnosti.
Měsíční úspory: 20000 Kč
Na 300000 korun: 1 rok
Nejrychlejší varianta. Vyžaduje disciplínu a podporu partnera.
Pamatujte, že jsme nepočítali s úroky na spořícím účtu. V reálnosti budete mít o něco více. Pokud si vezmete termínovaný účet s 4% ročně, přidáte si na 300000 korun během 3 let přibližně 36000 korun.
Příprava mimo peníze
Když budete mít vlastní zdroje, není to konec přípravy. Banky se budou koukat na spoustu věcí. Potřebujete dobrý kreditní skóre, stabilní příjem a nějakou historii odpovědného zacházení s penězi. Pokud máte hypotéku u kreditní karty nebo máte záporný skóre, budete mít problém.
Během doby, kdy spořite na vlastní zdroje, je dobrá doba na to, abyste si vyčistili své finanční záznamy. Splácejte včas všechny faktury. Neberite si další půjčky. Pokud máte starší dluhy, snazte se je splatit. Banky chcou vidět, že jste spolehlivý. A to není jen číslo — je to váš vztah s penězi.
Také si dejte čas na to, abyste porozuměli LTV poměru a tomu, jak fungují hypotéky. To jsou věci, které se vám budou hodit, když budete mluvit s bankou. A věřte mi, chcete být připravení na ten rozhovor.
Chyby, kterým se vyhnout
Naučte se z chyb ostatních lidí. Tady jsou nejčastější chyby, které dělají lidi, když spoří na byt.
Výběr peněz z účtu
Někdo si vezme “jen malou částku” na nové kolo nebo dovolenou. Pak si vezme další. A pak další. Zákaz — peníze na byt se nedotýkají. Když chcete koupit novou věc, nejdřív ji ušetřete z jiných peněz. Spořící účet je off-limits.
Ignorování poplatků za účet
Některé banky vám berou 100 až 300 korun měsíčně za údržbu účtu. To se jeví jako málo, ale za 3 roky je to 3600 až 10800 korun. Najděte si účet bez poplatků. Existují. Stojí to za to.
Příliš vysoké ambice příliš rychle
Někdo si řekne: “Budu spořit 20000 korun měsíčně!” a pak po dvou měsících to vzdá, protože to není reálné. Lépe je začít s 5000 nebo 10000 a to udržet tři roky, než si vzít příliš vysoký cíl a koukat na něj jako na selhání.
Nevybírání správné realitní kanceláře
Když budete mít peníze a budete připraveni koupit, najděte si zkušeného makléře. Dobrá realitní kancelář vám pomůže vyhnout se pokutám a problémům. Špatná vám zbytečně zdraží nákup. Je to stojí za to. Zeptejte se přátel na doporučení.
Závěrem: Je to možné
Nashromáždit vlastní zdroje na byt není něco, co je jen pro bohaté lidi. Je to věc disciplíny, plánování a rozhodů se pro dlouhodobý cíl. Pokud máte měsíční příjem 40000 korun a vydáte 10000 na spořící účet, máte pořád 30000 na bydlení, jídlo a ostatní věci.
Klíč je začít. Nemusíte být dokonalí. Stačí být konzistentní. Za tři roky, když se podíváte zpět, budete překvapeni, kolik jste nashromáždili. A pak budete připraveni na hypotéku a na rozhovor s bankou. A víte co? To cítí. Banky vidí, že máte seriózní záměr koupit si byt. To se počítá.
Chcete si koupit byt? Začněte spořit dnes. Nejde o to, kolik to bude. Jde o to, že to budete dělat. A v tom je síla.
Informace o článku
Tento článek je určen pro vzdělávací a informativní účely. Informace v něm obsažené vycházejí z obecně dostupných znalostí o hypotékách a spořění v České republice. Jednotlivé požadavky na vlastní zdroje, úrokové sazby a podmínky se liší podle jednotlivých bank a finančních institucí. Před tím, než si vezměte hypotéku nebo se rozhodnete koupit nemovitost, vždy se poraďte s konkrétní bankou a kvalifikovaným finančním poradcem. Stav legislativy a bankovních podmínek se mění — informace v tomto článku mohou být zastaralé. Ujistěte se, že máte nejnovější údaje přímo od vaší banky nebo realitní kanceláře.
